眼下的人们在购买汽车的时候, 确实是不太担心自己口袋里的钱不够用的, 这是因为周围的其他人都争先恐后地提供资金支持来帮助他们购买汽车, 七年期的低利息以及超长的贷款期限变成了主流的选择方式, 比较低的首付比例和比较低每月还款金额能够让消费者感到非常心动, 但是银行贷款以及融资租赁这两种模式之间存在的本质上的差异, 这里面隐藏着许多有关产权归属、成本开支等各个方面的风险因素, 如果不正确地选择这两种方式中的一种, 那么就很容易陷入到那些设计好的陷阱里面去的。
银行贷款：合规明晰，审核严格
这个模式是像特斯拉以及蔚来这样的品牌所使用的一种做法, 它受到《中华人民共和国民法典》的约束, 所以合规方面是比较强的, 而且资金来源也属于很稳定的类型, 车子从消费者正式提车的那一刻起, 产权就归消费者所有了, 这就是一个更加有保障的选择, 这种模式的年化费率其实是偏低的, 比如特斯拉最低的年化费率只有百分之零点五, 蔚来的只有百分之零点四九, 而且蔚来这个品牌是不收取金融服务费的, 另外如果在提前还款的情况下也是没有违约金的。
但是审核的门槛是很高的, 金融机构会对收入以及征信之类的资质进行非常严格的检查, 特斯拉推出的为期7年的低息贷款方案在最终的审核阶段淘汰率并不低, 因此有一部分客户只能够改变选择改为采用为期5年的免息方案, 另外还有一些银行的贷款是需要把车辆的绿本作为抵押物的, 只有在还款完成之后才可以解除抵押。
融资租赁：审批宽松，隐患重重
这是多数车企所做出的选择, 这个选择是由车企旗下的或者是第三方租赁公司来提供的。审批速度快、门槛低是它的特点, 不需要复杂的流水以及收入证明这样的东西存在。
但是, 这里存在着一个核心的隐患问题, 那就是所有权与使用权发生了分离的情况, 在还款期间的这段时间里, 车辆是属于租赁公司的, 消费者仅仅只能进行使用, 如果要进行转卖、改装或者部分理赔这些行为的话, 都需要得到租赁公司的配合, 而这样的流程是非常繁琐的。
同时, 隐性成本也非常高, 因为提前还款的违约金远远高于银行, 而且还经常暗地里藏着服务费、过户费等等。有数据显示, 百分之三十二的汽车金融纠纷是源于隐藏的服务费用, 另有百分之十五是因为提前还款违约金引发的, 并且部分四S店还会把这些东西包装成厂家车贷的模样, 从而隐瞒以租代购的本质真相。
另外, 还款的时间跨度长达7年到8年这么长的时间, 这种超长的周期本来就会让违约的风险变得更大。因为未来的收入情况存在着很多的不确定因素, 所以消费者很有可能会在面对还款这个问题的时候感受到很大的压力。
相比之下, 银行贷款是通过严格的审核手段来进行风险把控的, 但是融资租赁却把风险转嫁到了消费者的身上。一旦出现了逾期的情况, 消费者的车辆就有可能被收回, 这样的话, 消费者在前期所支付的那些款项就会全部损失掉, 完全打水漂了。
最后还要再啰嗦上一句关于这件事的情况, 在以前的时候, 总是有很多人会说市场上到处都是价值30万元的汽车, 但是能够一次性掏出30万元的人却很少, 反过来去看那些存款有100万元的人, 他们是不舍得拿40万元去买一辆车的, 反而是那些存款仅有10万元的人, 敢于贷款30万元去购买汽车, 对于普通人而言, 根据自己的实际能力去做决定才是真正正确的选择, 为了消费而去透支未来的生活, 终究会让内心里产生不踏实的感觉。
