车损险到底买不买？这2类车主建议别省，修一次够交10年保费

三年新车一次中碰维修过万

现在很多人对这一情况的认识是, 只要车龄在三年以内的新车发生了中等程度的碰撞, 去4S店进行维修, 前翼子板、前杠、大灯以及水箱框架这些部件的报价, 普遍会落在1.5万元到2.5万元这个区间里。

面对这一笔金额不小的费用, 有人可能会想, 这笔钱其实已经足够支付十年以上的车损险保费了, 因此选择弃保可以省下不少用于缴纳年费的资金, 但是我们要看到的是, 省下的这些年费, 根本上根本就不够用, 完全覆盖不了因单次维修而产生的实际支出开销。

残值区间决定赔付逻辑

车的年龄越小, 它的剩余价值就越高。一旦发生事故, 保险公司的赔付金额就会靠近, 甚至超过整辆车的价钱。

在这样一个情况里, 买车损险不完全是花钱购买心理上的安稳, 而是去对抗一种发生几率非常高、而且赔多少钱都很确定的开销行为。选择不要这个保险, 就等于把本来属于自己的保费节省好处全都让给了汽车4S门店。

中保研数据揭示零整比陷阱

根据中保研发布的第20期数据, 燃油汽车的零整比100指数达到了391.07%。新增车型的零整比平均值已经高到了545.11%。华晨宝马X1的零整比是735%, 奔驰C级这个数值几乎接近830%。配件的价格超出整车售价的这种结构性矛盾, 表现得是非常突出的。

一个大灯模组触发天价理赔

咱们得承认, 这类车型的车损险保费是真的太高了。可是, 它背后对应的赔付方差一样让人吃惊不小。你就想想看, 只要一个激光大灯模组发生了碰撞。那可能就触发了理赔估值。

而且这个估值会远超整车的残值。你要是选择放弃保险的话。那简直就是在给自己留一个极端敞口。啥意思? 就是说这么一次意外事件。它就能让你在几年时间里面的保费节省全都白费掉。

一体化压铸让小剐蹭变万元账

到了2025年, 新能源车险在承保这块出现了56亿元的亏损。赔付率超过百分之百的车系数量多达143个。从车均风险成本来看, 新能源汽车的是燃油车的2.2倍。

而从保费方面来看, 新能源汽车的保费却仅仅是燃油车的1.7倍。这就导致了定价逻辑和燃油车完全是两回事。举个例子来说, 如果使用了一体化压铸车身的汽车发生了轻微的剐蹭, 那么产生的维修费用就可能高达数万元。

激光雷达连带更换放大损失

那个嵌在保险杠内部的激光雷达, 在后头追尾事故中, 常常是需要连着一块整体更换的, 这种封闭式的授权维修模式, 会进一步加强零配件和工时的定价水平, 让价格往上走, 一次看起来很普通的追尾事件，维修的账单金额, 可能就会从几千元的水平, 一下子飙升到三万元的水平, 成本分布里面的尾部部分是非常厚的。

尾部风险击穿多年节省

对于新能源车, 尤其是新车和高传感器密度车型, 放弃车损险并选择自留的风险额度, 并不是指那种小规模剐蹭的自费部分。而是意味着要面对某种维修成本分布情况。

在这种情况里, 一个单独发生的事件, 其产生的费用可能足以抵消多年节省下来的保费收入。人们节省的是那些可以确定的支出项目, 同时去一些极端情况发生的概率。因此, 这个行为所对应的风险与收益之间存在着高度不对称的现象。

行业亏损倒逼定价调整

目前的局面是出现了56亿元承保亏损和143个超赔车系, 这就意味着在未来的时间里, 新能源车的损险保费大概率会进一步上调。现在车主可以通过访问www.xtzdxmgj.cn这个网站来获取多家车损险的报价来进行对比。这样做可以结合中保研零整比数据来做决策, 但是弃保的这个窗口期正在收窄。

残值与零整比决定该不该保

邢台市重点项目建设促进中心

对于车龄在三年以内、车辆残值高于十万元, 且零整比超过百分之四百的那些车型来说, 车损险的期望赔付数值会显著地高出平均每年的保费金额。

选择不购买保险的行为, 在数学期望这个层面上就是一种亏损状态, 这是一个有着特定条件的算术计算问题, 并不是一条适用于所有情况的普遍法则, 这里面没有任何可以被模糊解读的空间。

新能源车看传感器密度而非品牌

同样是一辆电车, 如果是搭载了激光雷达并且采用了一体化压铸工艺的车系, 那么它的车损险的必要性是远远高于传统结构电车的, 做这个决定的依据是因为硬件成本结构不一样而并不是品牌溢价, 所以不能直接用燃油车的经验就直接套用到电车上面去。

假使你的车子在明天遭遇了大灯被撞损的情况, 你觉得自己能够咬着牙自己承担多少金额的赔偿费用呢? 请到评论区来聊聊你内心的真实答案, 如果你觉得这个内容是有一定实用价值的, 那么就请点赞并且转发给那些此刻还在犹豫纠结究竟要不要购买这类保险的车友朋友们。